Si tienes una hipoteca a tipo variable, tu cuota mensual depende directamente del Euríbor. Sin embargo, muchos hipotecados no saben exactamente cómo se aplica este índice a su préstamo. En esta guía te explicamos paso a paso cómo calcular tu cuota con el Euríbor actual y qué puedes esperar en tu próxima revisión.
Paso 1: Identifica los datos de tu hipoteca
Para calcular tu cuota necesitas tres datos que aparecen en tu escritura hipotecaria:
- Capital pendiente: la cantidad que aún debes al banco. La encontrarás en tu último recibo o en la app de tu entidad.
- Plazo restante: los años (o meses) que te quedan por pagar.
- Diferencial: el porcentaje fijo que se suma al Euríbor. Por ejemplo, si tu hipoteca es «Euríbor + 0,99%», tu diferencial es 0,99%.
Paso 2: Determina qué valor del Euríbor te aplica
La mayoría de las hipotecas variables en España utilizan la media mensual del Euríbor a 12 meses publicada por el Banco de España. Si tu revisión es en febrero de 2026, se tomará la media de enero de 2026: 2,245%.
Tu tipo de interés será la suma del Euríbor de referencia más tu diferencial:
- Euríbor enero 2026: 2,245%
- Diferencial típico: +0,99%
- Tipo de interés total: 3,235%
Paso 3: Calcula la cuota con la fórmula francesa
Las hipotecas en España utilizan el sistema de amortización francés, donde la cuota mensual es constante (hasta la siguiente revisión). La fórmula es:
Cuota = C × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n - 1)
Donde C es el capital pendiente, r es el tipo mensual (tipo anual / 12) y n es el número de meses restantes.
Ejemplo práctico con datos reales
Supongamos una hipoteca con estas características:
- Capital pendiente: 150.000 euros
- Plazo restante: 20 años (240 meses)
- Diferencial: +0,99%
- Euríbor de referencia: 2,245% (media enero 2026)
El tipo anual sería 3,235% y el tipo mensual 0,2696%. Aplicando la fórmula, la cuota mensual resultante sería de aproximadamente 854 euros.
Si la revisión anterior se hizo con el Euríbor de enero de 2025 (2,525%), el tipo habría sido 3,515% y la cuota de unos 877 euros. Es decir, un ahorro de 23 euros al mes (276 euros anuales).
¿Revisión semestral o anual?
Es importante saber con qué periodicidad se revisa tu hipoteca:
- Revisión anual: se toma la media del Euríbor del mes anterior al aniversario de tu hipoteca.
- Revisión semestral: se revisa cada 6 meses. Si tu último dato fue julio de 2025 (2,079%), tu cuota podría subir ligeramente con el dato de enero de 2026 (2,245%).
Compara: ¿merece la pena pasarte a tipo fijo?
Con el Euríbor estabilizado en torno al 2,2%-2,3%, las mejores hipotecas fijas del mercado en febrero de 2026 se sitúan alrededor del 2,15%-2,50% TIN (según Ibercaja, Bankinter o Openbank). Las mejores variables están en Euríbor + 0,49% (Kutxabank) o Euríbor + 0,50% (Sabadell y Cajamar).
La decisión depende de tu perfil de riesgo: si valoras la previsibilidad, un fijo al 2,3% puede merecer la pena; si confías en que los tipos se mantendrán estables o bajarán, la variable sigue siendo más barata a corto plazo.
Utiliza nuestra calculadora de hipoteca para simular diferentes escenarios con tu capital y plazo reales.